Wniosek o pożyczkę: prawidłowe wypełnienie doprowadzi do zatwierdzenia. Wniosek pożyczkowy to „twarz” potencjalnego pożyczkobiorcy. Nieprawidłowe dane i błędy w tym dokumencie mogą prowadzić do odrzucenia pożyczki. Jak poprawnie wypełnić wniosek i jakie dane są brane pod uwagę?

WNIOSEK O KREDYT ONLINE I WYPEŁNIANIE WNIOSKU W BANKU

Dzisiejsze realia życia zmuszają banki do przejścia na elektroniczne przetwarzanie dokumentów, a coraz częściej możemy spotkać oferty uzyskania kredytu w banku lub organizacji kredytowej z przesyłaniem dokumentów online. Ma to wiele zalet:

  • Użytkownik może wysłać wniosek w dogodnym dla siebie czasie, nie w godzinach pracy urzędu.
  • Wypełniając wniosek w domu, potencjalny klient czuje się bardziej zrelaksowany, co oznacza, że ​​popełni mniej błędów i literówek, które często spotyka się przy wypełnianiu dokumentów w pośpiechu.
  • Użytkownik może dołączyć dodatkowe dokumenty, które mogą być potrzebne: paszport zagraniczny lub dowód wojskowy. Przy składaniu wniosku w oddziale szpitalnym wymagane zaświadczenia mogą nie być pod ręką.

W JAKI SPOSÓB SPRAWDZANY JEST WNIOSEK O POŻYCZKĘ? Formalnie decyzję w sprawie wniosku kredytowego podejmuje komisja kredytowa. Jest to ciało kolegialne, w skład którego wchodzi 7-9 doświadczonych menedżerów finansowych i jest kierowane przez szefa departamentu kredytowego banku. Jak sam rozumiesz, komisja kredytowa działa okresowo, najwyżej spotyka się 1-2 razy w tygodniu na kilka godzin. W tym czasie możliwe jest szczegółowe rozpatrzenie ograniczonej liczby wniosków, dlatego komisja szczegółowo zajmuje się tylko pożyczkami na duże kwoty.

Dokumentacje finansowe lub historie pożyczka, które są przygotowywane przez inspektorów kredytowych, trafiają do komisji wraz z wnioskami. Plik zawiera informacje o pożyczkobiorcy, planowanej transakcji finansowej oraz proponowanym zawarciu – czy udzielić pożyczki, czy też nie. W przypadku dużych transakcji dossier staje się podstawą do dyskusji w komisji. W odniesieniu do średnich i małych transakcji dyskusja faktycznie się nie odbywa, ale decyzja proponowana w aktach jest automatycznie przyjmowana. W przypadku popularnych dziś „pożyczek błyskawicznych” i podobnych usług finansowych rozpatrzenie sprawy przez komisję kredytową nie jest nawet oficjalnie przewidziane. W trybie półautomatycznym zbierane i przetwarzane są informacje, po czym opracowana decyzja jest automatycznie podejmowana.

Dlatego informacje i zasady, które determinują tworzenie dossier i proponowanych wniosków, są ważne przede wszystkim dla kredytobiorców.

W JAKI SPOSÓB BANK DECYDUJE O UDZIELENIU KREDYTU? Instytucja finansowa chce tylko jednego – osiągnąć zysk. Wymaga to od pożyczkobiorców prawidłowej spłaty pożyczek i płacenia odsetek. Dlatego przy analizie wniosku niezbędne jest podanie prognozy zdolności i wiarygodności pożyczka online klienta. W tym celu gromadzona i przetwarzana jest duża ilość informacji – dziś wykorzystywane są do tego złożone oprogramowanie i systemy. Zajmijmy miejsce na stronie opowieścią o gwarantowaniu kredytu, ocenianiu wniosków, ocenianiu oszustw, ocenianiu behawioralnym i różnicach między nimi. Co więcej, każdy bank ma swoje własne cechy i konfiguruje oprogramowanie na swój własny sposób.

WNIOSEK O POŻYCZKĘ: JAKIE INFORMACJE SĄ LICZONE? Dokumentacja finansowa klienta zawiera informacje obiektywne i subiektywne.

Informacje obiektywne obejmują: wiek, staż pracy, wysokość dochodów, doświadczenie w uzyskiwaniu pożyczka przez internet, dyscyplinę ich spłaty, posiadanie samochodu, nieruchomości, obecność karalności itp. Źródła takich informacji mogą być oficjalne (historia kredytowa z biura) i nieoficjalne (na przykład bazy danych organów ścigania lub usług komunalnych uzyskane przez bank w jakikolwiek sposób).

Subiektywnie inspektor ocenia i wpisuje do akt własne wrażenie o pożyczkobiorcy – wygląd zewnętrzny, punktualność, pewność siebie przy składaniu wniosku.

WNIOSEK O POŻYCZKĘ: SPRAWDZENIE I PRZELICZENIE DANYCH NA PUNKTY

Zebrane wskaźniki są bezpośrednio przeliczane na punkty (system punktacji) lub porównywane ze sobą z przeliczeniem wyniku porównania na punkty. Wyjaśnijmy na przykładzie:

  • Wnioskodawca ma duży dochód roczny. – System automatycznie przyznaje wysoką ocenę wypłacalnemu klientowi.
  • Wnioskodawca prosi o niewielką pożyczkę. – System daje też dużo punktów, bo łatwiej zwrócić niewielką pożyczkę.
  • System porównuje duży roczny dochód z niewielką kwotą we wniosku i wystawia ocenę negatywną.
  • Jest to logiczne działanie: zamożny klient z jakiegoś powodu prosi o niewielką pożyczkę, chociaż dużo łatwiej jest skorzystać z debetu na karcie bankowej. A jeśli klient poświęca czas na złożenie wniosku, to jego sytuacja finansowa jest znacznie gorsza niż deklarowana lub jest to jednoznaczne oszustwo. Aby nie podejmować ryzyka, bank nie udzieli kredytu.

O CO NALEŻY PAMIĘTAĆ SKŁADAJĄC WNIOSEK O POŻYCZKĘ? Wykorzystanie informacji o tym, w jaki sposób i z jakich informacji bank korzysta przy analizie wniosku, pomaga kredytobiorcom zwiększyć prawdopodobieństwo podjęcia pozytywnej decyzji. Przede wszystkim przestrzegaj trzech zasad:

Podaj formalnie i merytorycznie prawdziwe dane. Na przykład faktycznie posiadasz i używasz samochodu, wiejskiego domu. Istotne jest zaznaczenie tego we wniosku w celu stworzenia wizerunku zamożnego kredytobiorcy. Ale jeśli z jakiegoś powodu nieruchomość, samochód jest zarejestrowany na firmę, inne osoby, to powinieneś pomyśleć pięć razy przed wpisaniem ich do wniosku. W końcu kontrola formalna doprowadzi do decyzji, że klient oszukuje bank.

Optymalnie wybierz program kredytowy. Młodzi ludzie powinni wybierać programy młodzieżowe, osoby starsze powinny wybierać programy dla emerytów. Nie staraj się o zwykłą pożyczkę w krotności większej lub mniejszej niż roczny dochód. A jeśli istnieje potrzeba zebrania dużej kwoty, lepiej od razu zaoferować bankowi nieruchomość jako zabezpieczenie lub poręczenie.
Uporządkuj wszystkie sprawy natury finansowej i innej. Oczywiście uzyskanie nowej pożyczki jest prawie niemożliwe, jeśli w tym czasie spłacasz kolejną dużą pożyczkę, a także naruszasz harmonogram płatności. Historia kredytowa nie jest jednak jedynym źródłem informacji dla banku. Prawda czy fałsz, finansiści mogą dowiedzieć się o sześciomiesięcznym zadłużeniu przedsiębiorstwa energetycznego, toczącym się procesie sądowym z pracodawcą lub innym bankiem, problemach z organami podatkowymi. A to spowoduje odrzucenie Twojej aplikacji.

LINIA KREDYTOWA – CO TO JEST? Odnawialny limit kredyt online to oferta instytucji finansowych działających online, która daje możliwość stałego dostępu do środków finansowych w wysokości uzgodnionej wcześniej z kredytodawcą. Ale limit kredytowy zostanie przywrócony po jego spłacie. Jeżeli pożyczkobiorca nie zadba o to w terminie, od razu zostanie wpisany do rejestru dłużników i stanie się niewiarygodny w oczach wierzyciela.

Odnawialna linia kredyt przez internet to jedna z ofert, które zawsze można znaleźć w „asortymencie” instytucji pozabankowych, które udzielają różnych pożyczek online i offline. Jest ona podobna do oferty banków, która polega na zapewnieniu klientowi limit kredytowy w ramach umowy, z którego może skorzystać w dowolnym momencie – przez jaki czas w okresie obowiązywania umowy. Należy pamiętać, że klient sam decyduje kiedy i ile wpłaca oraz ile wpłaca, aby zbilansować saldo konta.

ISTOTA LINII KREDYTOWEJ

Zasada jest prosta – dopóki klient ma swoje środki na rachunku bieżącym, pożyczka pozostaje „nieaktywna”. Kiedy skończą się pieniądze i klient chce wykonać np. przelew, transakcję bezgotówkową lub wypłatę z bankomatu, automatycznie uzyskuje dostęp do środków w ramach przyznanego wcześniej limitu. Wszystkie wpłaty na konto są wysyłane przede wszystkim w celu spłaty zobowiązania. Mechanizm działa do momentu uzyskania dodatniego salda konta.

Korzystając z dobrodziejstw kredytu odnawialnego nie można przekroczyć górnego limitu określonego w umowie o kredyt. Niespełnienie tego wymogu może spowodować problemy z aktualizacją limitu na kolejny okres. Pozytywnym aspektem kredytu odnawialnego jest bezpłatne i wielokrotne korzystanie z pieniędzy bankowych. Za każdym razem, gdy potrzebne są środki, nie ma potrzeby przechodzenia przez osobną procedurę sprawdzania zdolności kredytowej i podpisywania nowej umowy kredytowej.

ZALETY I WADY LINI KREDYTOWEJ W BANKU

Zaletą odnawialnej linii kredytowej jest stały dostęp do gotówki w wybranym przez kredytobiorcę terminie oraz prawo wyboru terminu spłaty gotówki. Warto zaznaczyć, że karta kredytowa może być również formą limitu odnawialnego.

Z odnawialnej linii kredytowej korzysta wielu klientów. Warto jednak znać wady tego rozwiązania. Jedną z nich jest możliwość szybkiego wpadnięcia w spiralę zadłużenia, zwłaszcza jeśli pożyczkobiorca wybierze kwotę maksymalną. Wynika to z nieumiejętnego gospodarowania otrzymanymi pieniędzmi.

Co istotne, uzyskanie limitu kredytowego wiąże się ze spełnieniem przez kredytobiorcę ściśle określonych warunków, na przykład posiadaniem nienagannej historii kredytowej. Jeśli pożyczkobiorca nie spełni ustalonych warunków, nie uzyska dostępu do gotówki.

KOSZT OTWARCIA LINII KREDYTOWEJ? Udzielenie kredytu odnawialnego, aw szczególności jego przedłużenie, wiąże się zazwyczaj z opłatą stałą lub odsetkową na rzecz banku. Możliwość ściągnięcia go ze środków własnych klienta (nie w ramach przewidzianych limitów) jest czasem warunkiem przedłużenia kredytu odnawialnego na kolejny rok. Najczęściej jest to wymagane w sytuacjach, gdy „zasilenia gotówkowe” są nieregularne i odbiegają od zadeklarowanych w momencie podpisywania umowy kredytowej, lub gdy klient czasami wykorzystywał pieniądze banku ponad dopuszczalny poziom.

LINIA KREDYTOWA CZY KREDYT? W rzeczywistości nie ma różnicy między kartą kredytową a linią kredytową. Można powiedzieć, że to jedno i to samo. Jedyną różnicą jest popularny dziś termin bezpłatnego korzystania z pieniędzy czy okres karencji karty kredytowej. Linia kredytowa jest zwykle obliczana zgodnie z potrzebami użytkownika i nie ma okresu karencji. Kwoty dostępne dla linii kredytowej i karty kredytowej również mogą się różnić: linia może być wystawiona na duże kwoty (na przykład na budowę domu).

Tak więc korzystanie z odnawialnej linii kredytowej może być łatwe, stosunkowo tanie, a nawet przyjemne. Tego typu rozwiązania mają tylko jedną wadę – uzależniają. Używając ich bardzo łatwo wpaść w wir niekontrolowanej konsumpcji. Co więcej, na wyciągu z rachunku widoczne są nie tylko środki własne, ale także środki dostępne w ramach przyznanego limitu. Istnieje więc ryzyko, że te wirtualne pieniądze będą w pewnym momencie postrzegane jako prawdziwe pieniądze. Tym samym kredytobiorca może przeżyć prawdziwy szok, gdy bank nagle zażąda spłaty limitu.