Dług: co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki?

Zadłużenie na kredycie to dość nieprzyjemna sytuacja, zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i dla wierzyciela. Pierwsi są zainteresowani tym, czy istnieje szansa na niespłacanie długu i jaką odpowiedzialność za niespłacanie pożyczki przewiduje prawo? Inni martwią się, jak nie dopuścić do uznania pożyczka za zły dług i zwrócić w całości swoje środki? Szczegółowo omówimy wszystkie te niuanse w naszym artykule.

KIEDY NALEŻY ZADŁUŻYĆ KREDYT? Zadłużenie to niespłacanie jednej lub więcej rat lub w przypadku długotrwałego unikania pełnej spłaty pożyczki. Zobowiązania mogą dotyczyć zarówno osób fizycznych – czyli zwykłych obywateli, jak i osób prawnych – małych i dużych przedsiębiorstw.

Zadłużenie kredytowe może być tymczasowe. Oznacza to sytuację, w której kredytobiorca przez określony czas spłaca pożyczkę wraz z naliczonymi odsetkami, karami i innymi opłatami.

Często używany jest również termin przeterminowany dług lub nieściągalny dług. W takim przypadku raty pożyczki nie są spłacane od dłuższego czasu i praktycznie nie ma szans, aby dłużnik dobrowolnie zwrócił środki. Należy mieć na uwadze, że prawie żaden wierzyciel w razie potrzeby nie zgodzi się na udzielenie pożyczki z otwartą spłatą.

ODPOWIEDZIALNOŚĆ ZA NIESPŁACENIE DŁUGU

Zaciągając kredyt hipoteczny, konsumencki lub pożyczkę online, musisz zrozumieć powagę podjętej decyzji, a także mieć świadomość, że jesteś osobiście odpowiedzialny za ich spłatę przed wierzycielem i ustawodawstwem ukraińskim. Ważne jest, aby dowiedzieć się, co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.

Oczywiście niewielkie opóźnienie pożyczki o kilka dni lub tygodni nie sprawi wielu problemów. W końcu można to łatwo spłacić, płacąc minimalną karę. Po tym można nawet poprosić o uproszczenie warunków umowy. Pożyczkodawcy w większości przypadków idą na spotkanie z klientami. Jeśli jednak pożyczkobiorca celowo i przez długi czas uchyla się od wywiązywania się ze zobowiązań dłużnych, może mieć poważne problemy.

Pierwszą rzeczą, jaką zrobi bank lub firma kredytowa, jest przypomnienie klientowi o konieczności spłaty zadłużenia. Ponadto cały czas będą naliczane odsetki według podwyższonej stawki oraz kary pieniężne.
Po kilku miesiącach, jeśli klient w żaden sposób nie reaguje, wierzyciel przekazuje problematyczną wierzytelność windykatorom.

Kiedy windykatorom nie udaje się niczego załatwić, sprawa trafia do sądu. Decyzja najprawdopodobniej nie zostanie podjęta na korzyść klienta i będzie musiał zapoznać się z egzekutorami państwowymi i przymusowo zwrócić dług.

JAK ROZWIĄZAĆ PROBLEMY Z PRZEPŁACONYM DŁUGIEM? Zadłużenie przeterminowane to problem, który trzeba szybko rozwiązać. Im dłużej go przeciągniesz, tym więcej szkód wyrządzi. Ogólnie rzecz biorąc, dobrze jest skontaktować się z wierzycielem jeszcze przed wystąpieniem zwłoki, czyli gdy tylko zrozumiesz, że nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania w terminie. W takich przypadkach instytucje kredytowe proponują skorzystanie z usługi przedłużenia ważności umowy kredytowej (prolongation) lub wakacji kredytowych. Pozwala to nie tylko uniknąć naliczania kar i grzywien, ale także uniknąć negatywnych wpisów w historii kredytowej oraz zapobiec sytuacji, w której windykatorzy zagrażają.

Jeśli tak się złożyło, że zwłoka była dozwolona, ​​a nie zdążyłeś zawiadomić wierzyciela i skorzystać z przedłużenia, nie czekaj, aż zadzwonią do Ciebie pracownicy instytucji kredytowej, zrób to pierwszy. Jeszcze lepiej, udaj się osobiście do oddziału banku lub firmy kredytowej i wyjaśnij swoją sytuację. W ten sposób możesz przekonać wierzyciela, że ​​nie unikasz spłaty pożyczki, po prostu okoliczności nie pozwalają w tej chwili na spłatę zadłużenia. Rozwiązania proponuje sam wierzyciel. Klientowi z zadłużeniem przeterminowanym można zaproponować procedurę refinansowania lub restrukturyzacji.

Dlatego najlepiej przed zawarciem umowy dowiedzieć się więcej o wierzycielu. Radzimy wyszukać w Internecie więcej informacji o swojej instytucji. Dzięki trafnemu wyborowi będziesz mieć pewność, że w przypadku trudności finansowych możesz liczyć na zrozumienie pożyczkodawcy.

JAK NIE SPŁACIĆ KREDYTU: CZY JEST PODSTAWA PRAWNA? Warto też wiedzieć, że istnieje szereg uzasadnionych powodów niespłacania pożyczki przez określony czas. Jednocześnie nie będą naliczane żadne kary lub dopłaty za opóźnienie. Ale przygotuj się na to, że będziesz musiał udowodnić powody odmowy płatności w sądzie. Do takich powodów należą:

• utrata pracy i brak innych źródeł utrzymania;
• przewlekła choroba wymagająca długotrwałego leczenia;
• utrata zdolności do pracy;
• utrata mienia w wyniku klęski żywiołowej;
• inne wypadki.

Jeśli mówimy o możliwości pełnego umorzenia długu z tytułu praw, to jest to możliwe tylko w ramach postępowania upadłościowego. Niekiedy kredyt jest spisany na straty w przypadkach uznania umowy kredytowej za nieważną lub wypowiedzenia. Takie decyzje prawie zawsze podejmowane są w sądzie. Ponadto każda ze stron musi przedstawić dowody na swoją słuszność lub niewinność.

W przypadku braku niezbędnych faktów i dowodów wygranie sprawy nie będzie możliwe. Co więcej, klient pozbawiony skrupułów, oprócz obowiązku zapłaty wymaganej kwoty i kar pieniężnych, może również zostać ukarany administracyjną karą pieniężną na rzecz państwa.

W JAKI SPOSÓB PRZEPROWADZANY JEST ARESZT? Umorzenie długu to inaczej umorzenie kredytu. Takie zwolnienie może być częściowe lub całkowite, wszystko zależy od konkretnej instytucji i sytuacji klienta.

Zarówno banki, jak i firmy kredytowe uciekają się do odpisywania złych długów. Oznacza to, że zobowiązanie można umorzyć zarówno w przypadku zwykłych pożyczka online bankowych, jak i pożyczek online. Inicjatorem postępowania jest najczęściej sam wierzyciel i zazwyczaj nie informuje o tym kredytobiorcy. Czasem może się nawet zdarzyć, że dług zostanie umorzony, sprawa klienta zamknięta, a telefony z prośbą o spłatę kredytu wciąż napływają.

W niektórych przypadkach pożyczka może zostać umorzona z inicjatywy klienta, ale tutaj nie można obejść się bez pomocy prawnika. W końcu bank jest zainteresowany zwrotem swoich środków, więc dołoży wszelkich starań, aby je zwrócić. Dłużnik musi udowodnić swoją niewypłacalność oraz brak majątku, który mógłby posłużyć do spłaty zadłużenia kredytowego.

KIEDY MOŻNA UMRZEĆ DŁUG KREDYTOWY?

• Jedną z głównych przyczyn umorzenia długu kredytowego jest upływ terminu przedawnienia. Co to znaczy? Jeżeli od ostatniej spłaty kredytu minęły 3 lata, bank nie może żądać spłaty zadłużenia. W takim przypadku umorzenie długu następuje z osobistej inicjatywy wierzyciela lub po rozprawie sądowej i korzystnym dla dłużnika rozstrzygnięciu.
• Drugą przyczyną jest śmierć dłużnika lub uznanie go za zaginionego. Czasami dług dziedziczy najbliżsi, ale mogą go odrzucić przez sąd, a wtedy wierzyciel jest zmuszony do anulowania pożyczki. W niektórych przypadkach dług może być również umorzony z powodu oszustwa kredyt przez internet, gdy pożyczka została wydana na skradzionych dokumentach.
• Jeżeli kwota pożyczki jest zbyt mała, czyli koszty załatwienia sprawy z pomocą windykatorów lub organów sądowych będą droższe dla wierzyciela, wówczas on również podejmuje decyzję o umorzeniu długu. Ale właśnie w takich okolicznościach nikt nie informuje o tym dłużnika. Pomimo tzw. umorzenia długów, telefony nadal mogą przychodzić. Jeśli podejrzewasz, że pożyczka mogła zostać anulowana, jedynym sposobem, aby się o tym przekonać, jest skierowanie do sądu sporu windykacyjnego, w którym musisz wskazać konieczność weryfikacji ewentualnego umorzenia.
• Ostatnim powodem umorzenia długu jest całkowita niewypłacalność dłużnika. Majątek, który mógłby zostać skonfiskowany w celu spłaty długu, jest bezwartościowy lub nie istnieje. Zgodnie z prawem jedyne mieszkanie, w którym mieszka dłużnik, nie może zostać skonfiskowane, ponieważ osoba nie może przebywać na ulicy. Również umorzenie pożyczki jest możliwe w przypadku oficjalnego uznania upadłości tej osoby.

PROCEDURA UMAWIENIA DŁUGU KREDYTOWEGO

Mówiąc o umorzeniu długów, warto zaznaczyć, że tej procedurze podlegają wyłącznie pożyczki niezabezpieczone, czyli pożyczki bez zabezpieczeń. Dlatego cały proces powinien być maksymalnie prosty, ale tylko wtedy, gdy wierzyciel zdecyduje się na samodzielne umorzenie długu. Jeśli pożyczkobiorca wystąpi z takim żądaniem, musisz być przygotowany na długi proces.

Najpierw musisz uzasadnić swoją prośbę. Do wniosku o umorzenie należy dołączyć dokumenty potwierdzające brak możliwości spłaty pożyczek, a także, jeśli umorzenie długu musi nastąpić z powodu upływu terminu przedawnienia, dołączyć pokwitowania z datami ostatniej spłaty.

W odpowiedzi na wniosek dłużnika wierzyciel może zaproponować kompromis: restrukturyzację zadłużenia, z anulowaniem naliczonych kar, a być może nawet odsetek. Ciało pożyczki zostanie podzielone na kilka płatności, aby zmniejszyć obciążenie długiem.

Jeżeli odpowiedź wierzyciela nie jest satysfakcjonująca, a Ty nie masz możliwości spłaty nawet głównej części kredytu, to jedynym wyjściem jest złożenie wniosku do sądu o uznanie Twojej upadłości. Tu jednak przyda się pomoc wykwalifikowanych prawników, bo gdyby wierzyciel nie zgodził się na umorzenie długu, to mogło zabraknąć wystarczających dowodów, by uznać ten kredyt za beznadziejny.

KONSEKWENCJE ZADŁUŻENIA KREDYTOWEGO

Po umorzeniu długu osoba ostatecznie zostaje zwolniona ze zobowiązania kredytowego – to oczywiście ogromny plus. Ale jest też druga strona medalu – historia kredytowa trwale się pogarsza. Dane o spisanym kredycie są przesyłane do Ukraińskiego Biura Historii Kredytowej, gdzie kredytobiorca jest oznaczany jako niewiarygodny. Nie będzie mógł udzielać kredytów przez najbliższe 10-15 lat.

Dla banku czy firmy kredytowej zastosowanie tej procedury czasem też staje się ulgą w sytuacji. Wszakże gdy „wisi” kilka niespłaconych pożyczka bez zaświadczeń, inwestycje w tę instytucję maleją. Dlatego dla inwestorów organizacja pożyczka bez zaświadczeń z dużym odsetkiem problematycznych długów również staje się niewiarygodna. Inwestorzy są zainteresowani osiągnięciem zysku, aw takich warunkach istnieje duże ryzyko nie tylko nieotrzymania dochodu, ale także utraty inwestycji.

ZAŚWIADCZENIE O BRAKU ZADŁUŻENIA

Zdarzają się przypadki, gdy zadłużenie pojawia się u porządnego pożyczkobiorcy, który terminowo spłacał swoje zobowiązania. Taka sytuacja może wystąpić z powodu błędu ludzkiego lub błędnych informacji w systemie. Najbardziej negatywnym skutkiem takiego błędu jest uszkodzenie historii pożyczki pozabankowe. Zaświadczenie o braku zadłużenia pomoże oczyścić reputację i odzyskać przychylność wierzycieli.

Można go uzyskać w dowolnej organizacji finansowej, w której otrzymano i wypłacono pożyczkę. Pomoc zawiera:

• dane kredytobiorcy,
• termin,
• wysokość otrzymanego zobowiązania kredytowego,
• datę otrzymania i zapłaty pełnej kwoty,
• podpis wierzyciela,
• pieczęć wierzyciela.

Zwykle takie zaświadczenie można uzyskać od ręki. Ale w niektórych firmach, aby go otrzymać, trzeba wysłać wniosek i odczekać kilka dni. Radzimy nie zaniedbywać takiej okazji i otrzymywać takie dokumenty po zamknięciu wszystkich zobowiązań finansowych, zwłaszcza długoterminowych i na duże kwoty.